理财建议

　　4、保险规划

　　从罗女士的家庭资产负债表来看，贷款在家庭总资产中的比例为48%，低于50%，在合理的范畴之内。从现金流量表来看，家庭每月支出比拟收入来说，占比达到了69%，超越了40%-60%的尺度值，家庭的储蓄率较低，阐明家庭支出绝对收入来说，无比分歧理。这一方面是因为家庭支出偏高，另一方面是由于罗女士家庭贷款时，并没有考虑家庭的承当能力，客观造成了家庭储蓄率较低，未来理财目标的达成还有很大的压力。为了应答这种情况，需要从减少支出和增添理财收入两个方面着手，同时养成良好的生活习惯，为将来多少年内较大的开支做准备。

　　3、养老规划

　　1、投资规划与树立紧迫准备金

　　＊作者系中国农业银行金融理财师

　　2、想晓得按现有的通胀水平，未来退休后，是否保证现有的生活水平。

　　2、子女养育和教育金规划

　　文 | 本刊特约理财规划师 艾诚

　　罗女士家庭两年后，就将面临孩子出生的问题。孩子出生前后将会发生很大一笔费用，共计约2万元左右(参考当地均匀费用)，这笔费用可由家庭紧急预备金解决，也可以从现在开始定投，准备2万元。另外，孩子的养育费用和教导费用必需提前准备。假设孩子在上大学之前，接收的都是公破学校的教育，以大学费用每年2万元现值守旧估量，每年生活费用2万元现值，膏火和生活本钱增长率为5%，培育一个孩子23年，共需要105万元左右。对长达5年以上的长期理财目的，建议采用基金定期定额的投资方式，取舍一只指数型基金，每月进行投资，以到达小额投资、积沙成塔的效果。以投资报酬率8%计算，积累105万元，每月还需要投资1327元。

　　理财目标

　　家庭财务剖析

　　1、需要为2年后孩子的出身做预备。

　　接下来，就是建立紧急预备金了。家庭紧急预备金主要用来应对家庭生活中碰到的意外状态及突发事件。罗女士家庭当前月平均支出为7000元左右，建议用现有的2万元作家庭的紧急预备金。紧急预备金的储备，可以选择银行活期存款，也可以选择购买货泉基金和流动性较强的理财产品，在保持流动性、保险性的同时，也能保证收益。

　　罗女士，27岁，在沈阳市某事业单位工作；爱人张先生，27岁，在沈阳市某外资企业工作。家庭税后月收入11000元左右。家庭开销方面，月生活开销4000元左右，每月还要还3600元住房按揭贷款。资产方面，夫妻二人3年前购买的住房已经升值到85万元，其中贷款余额45万元；家庭还有活期存款2万元。双方父母身材都很好，退休后也有养老保障，没有太多累赘。

　　这样进行子女规划和养老计划后，家庭月可安排收入还有500元左右。通过与罗女士家庭沟通，罗女士仍是盼望这500元用于投资，盼望参加市场成长，实现家庭财产增值的最大化。实在，在寻求家庭投资理财收益的同时，更需要关注家庭需乞降资产配置的公道化。提议罗女士家庭构建一个更为均衡、合理的家庭理财打算，留神联合家庭本身的需要微风险蒙受才能，进而保障家庭资产长期、持重地增加。比方说两年后孩子将会诞生，初生婴幼儿的抵御力较差，又不自我维护意识，需要爸爸妈妈无所不至的关心和充分的保障，购买一份健康保险就显得很主要了。另外，从目前的社保来看，社保并不能笼罩儿童生病住院的全体用度。在这种情况下，爸爸妈妈就能够购置贸易少儿意外险或者是幼儿医疗保险，来解决这个潜在的问题。

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　　当下，孩子是家庭的中心，所有对于孩子的话题，成为家庭的重要关注点。孩子出生前后,手机六合开奖现场直播，将产生很大一笔费用，为了让孩子有个好的未来，应从孕前开始存好备用金。